Лучше в банке, чем в «Сбербанке»

В день тишины особенно актуально поговорить о личных сбережениях, ведь согласно известному афоризму, именно тишину любят деньги. В настоящее время существует большой выбор финансовых инструментов, позволяющих как сохранить сбережения от инфляции, так и получить значительную прибыль, прибегая к более рискованным финансовым операциям. Большинство наших граждан обладают не слишком значительными сбережениями и не имеют серьезного экономического образования, которые позволяют работать с высокодоходными инструментами повышенного риска. Дилетант, оказавшийся на этом рынке, рискует вообще остаться без денег. Поэтому сегодня мы поговорим с вами о традиционной и самой массовой возможности сохранить от инфляции и даже преумножить ваши накопления. Речь, конечно, пойдет о банковских депозитах.

Бегло пробежавшись по истории современной России, не трудно вспомнить, что граждане нашей страны неоднакратно оказывались обманутыми различными финансовыми институтами. Значительно возросший уровень финансовой грамотности населения заставляет людей задуматься: если банк предлагает высокую ставку по депозиту, значит в этом есть некий подвох. Но в 2008 году был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» максимальная сумма полного страхового возмещения по которому одному вкладчику в одном банке независимо от количества открытых счетов — 700 тыс. рублей.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Иными словами, для большинства вкладчиков, создание Агенства по страхованию вкладов исключает всякие риски потерять свои сбережения.

Когда есть понимание, что сохранность ваших средств гарантировано государством, возникает резонный вопрос: в каком банке разместить депозит. Логично предположить, что там, где максимально выгодная процентная ставка, но при этом есть уверенность, что прибегать к услугам агенства по страхованию не придется.

Тем не менее, многие российские вкладчики выбрали крайне консервативную позицию: вкладывать деньги в Сбербанк, несмотря на то, что ставки по депозитам — одни из самых низких на рынке.

«Диван Обломова» попробует объяснить, почему не стоит вкладывать свои сбережения в этот государственный банк и почему низкие процентные ставки в этом банке — вовсе не показатель устойчивости этого финансового института и гарантия сохранности ваших средств, как упорно пытается внушить PR департамент Сбербанка.

Существует прямая взаимосвязь между процентными ставками по кредитам и банковским депозитам. Чем ниже в банке кредитная ставка, тем худшие условия предлагает банк своим вкладчикам.

Проценты Сбербанка подчиняются тем же законам, и ситуация здесь обстоит следующим образом: при выгодных условиях кредитования (под низкий процент) ставки по вкладам – отнюдь не самые выгодные по сравнению с предложениями многих других банков.

Разрабатывая тарифную политику, Сбербанк, как впрочем, и остальные банки, исходит из многих факторов: экономического положения страны, состояния финансового рынка, наличия объектов вложения денежных средств. Но помимо этого, банки все время ориентируются на тот уровень процентных ставок по вкладам, который они в состоянии получить в качестве дохода от кредитных операций. Т.е. стоимость денег у каждого банка своя, и на тарифы по вкладам напрямую влияет кредитная политика банка.

Придерживаясь политики доступных процентных ставок по ссудам, Сбербанк просто не в состоянии предлагать вкладчикам высокие проценты по депозитам. Ведь прибыль, полученная от кредитных операций, идет не только на выплату процентов вкладчикам. Банк должен уплачивать налоги, содержать филиальную сеть (очень обширную), нести хозяйственные и административные расходы и т.д. Кроме того, определенная часть средств идет на резервацию в Центральный банк. Поэтому высокие проценты по депозитам могут предоставить своим клиентам только банки, выдающие дорогие кредиты, а Сбербанк к их числу, как известно, не относится. Дешевизна же его ссуд обуславливается не только проводимой кредитной политикой, но и ее консерватизмом, заключающимся в том, что к потенциальным заемщикам предъявляются серьезные требования по уровню официального дохода, чистоте кредитной истории, стажу работы и пр. Кроме того, основная масса кредитов выдается под залог имущества или поручительство третьих лиц, что снижает риск финансовых потерь банка и позволяет устанавливать проценты на более доступном уровне. Поэтому ожидать увеличения доходности депозитов вкладчики могут только при росте процентных ставок по выдаваемым кредитам.

Из вышеизложенного следует, что размещать депозиты в Сбербанке просто невыгодно, однако для полного понимания, давайте сравним процентные ставки по депозитам в этом государственном учреждении с предложениями конкурентов из числа ульяновских коммерческих банков.

Для примера возьмем среднестатистический финансовый портфель жителя ульяновской области, желающего разместить свои средства на банковском депозите: сто тысяч рублей сроком на один год.

Вот что предлагает сберегательный банк России в Ульяновской области:

Как мы видим, максимальная ставка, предлагаемая Сбербанком России, составляет 7,45 процентов.

Теперь рассмотрив ровно такие же условия в ульяновском отделении «Бин-банка».

Вклад «Доходный+» позволяет получить уже 10% годовых, что существенно выше, чем у Сбербанка.

Максимальная процентная ставка в «Альфа банке» составляет 10,5%, однако такой процент предоставляется только при заключении договора накопительного страхования жизни по программе «Пенсионный счет» или «Детский счет» с ежегодной формой внесения страховых взносов.

Обычные же условия вклада «Удачный год» принесут Вам доход в 8,84%, что также выше, чем у Сбербанка.

Выводы «Дивана Обломова».

1. За счет низких ставок по кредитам, Сбербанк не может предложить высокие ставки по депозитам. Банк совершенно не подходит для размещения депозитов, но предлагает самые выгодные условия для получения кредитов, однако лишь в том случае, если у вас идеальная кредитная история и полный комплект необходимых документов.

2. Вклады размеров до 700 тысяч защищены государством. Не стоит поддаваться внушению: если положить деньги в сбербанк, то они точно не пропадут, а в коммерческом банке меня могут обмануть. Это не случится. Ваши деньги в коммерческом банке в полной безопасности.

3. Размещать депозиты суммой до 700 тысяч следует только в коммерческих банках, это позволит вам не только защитить сбережения от инфляции, но и немного увеличить накопления.