Вклады населения обречены на секвестр

• 

• 01.05.2004
• Интервью: Юрий Исаев

Судьбоносная реформа, о которой не один год без устали говорили центробанковские чиновники, уже началась: все российские банки, работающие с вкладами населения, обязаны в ближайшие месяцы войти в систему страхования вкладов. Переход должен быть завершен к 27 сентября будущего года. По мнению экспертов, для многих, особенно мелких банков, эта реформа может оказаться последней…

Насколько строгим будет отбор при приеме банков в систему страхования вкладов, пока еще не совсем ясно. Выступая на шестой Всероссийской банковской конференции "Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России", первый заместитель Председателя Банка России Андрей Козлов заявил: "Более 50 банков уже зарегистрировали ходатайство о вступлении в систему. И эта цифра с каждым днем увеличивается… 2004 год позволит лучшей, достойной, значительной части российской банковской системы войти в систему страхования вкладов". Первый зампред сообщил, что Центробанк уже завершил подготовку нормативных актов для начала работы по переходу на систему страхования вкладов.

На днях прошел круглый стол между представителями столичных банков и руководителями различных подразделений Главного территориального управления ЦБ РФ по Москве. При этом банкирам было заявлено, что в столице - поскольку здесь функционирует более 600 банков - удастся уложиться в срок только в том случае, если на проверку каждого кредитного учреждения, подавшего заявление на вступление в систему страхования вкладов, будет отведено не более 15 дней. Поэтому все необходимые документы должны быть под рукой, а все неясные вопросы могут быть истолкованы проверяющими в качестве основания для отказа в выдаче лицензии. Как полагают эксперты, первые банки смогут подключиться к страховой системе только в конце этого года. Основная же масса начнет "выдавать гарантии" под вклады лишь в следующем году. А Сбербанк присоединится к этой системе лишь в 2007 году.

Как свидетельствует опыт ряда стран, где эта реформа уже завершена, введение системы гарантированных вкладов на первых порах следующим образом повлияет на банковскую систему. Во-первых, вкладчики постараются таким образом распределить свои сбережения, чтобы их вклад в рамках одного банка не превысил гарантированной суммы, то есть в структуре банковских депозитов возрастет доля вкладов в пределах 100 тысяч рублей. При этом у граждан появятся два варианта хеджирования банковских рисков: либо делить более крупный депозит в пределах одного банка на своих родственников или членов семьи, либо распределить свои сбережения по разным банкам.

Во-вторых, следует ожидать притока части средств, доселе спрятанных в кубышку. По самым различным оценкам, эта сумма равняется примерно 300-600 млрд рублей. При этом банки, первые вступившие в систему страхования вкладов, сумеют получить большую часть этих денег.

В-третьих, средневзвешенная ставка по процентным вкладам в коммерческих банках сейчас равняется примерно 11%, а в Сбербанке - 7,5%. Это объясняется тем, что последний дает стопроцентную гарантию сохранности вкладов. Но с вступлением в силу закона о страховании вкладов клиенты потянутся в другие банки, где им пообещают более высокие ставки. В свою очередь Сбербанк, стараясь удержать клиентуру, вынужден будет поднять процентные ставки. Всем банкам придется платить отчисления по страхованию, что в конечном счете приведет к некоторому общему снижению ставок, компенсирующему эти расходы.

Судя по прогнозам специалистов, переход на страхование вкладов станет дополнительным импульсом для последующей концентрации банковской отрасли, поскольку число банков, работающих на розничном рынке, сократится.

Или ставки по вкладам снизятся, или расходы банков на страхование вкладов будут учтены в стоимости кредитов. Журнал «Банковское обозрение» собрал за виртуальным круглым столом банковских экспертов, чтобы выяснить их прогноз по поводу предстоящего изменения структуры рынка вкладов населения.

— Как переход на систему страхования вкладов скажется на процентных ставках по вкладам и по выдаваемым ссудам? Каким образом этот закон повлияет на структуру вкладов, в том числе на объем и "длину" привлекаемых ресурсов?

Сергей Ануреев, вице-президент БИН-Банка:

На ставки по вкладам влияет много факторов, среди них стабильность банков - ключевой, но не единственный. Пример тому - стабильные в течение последних 3 лет ставки по долларовым депозитам. Рублевые ставки, конечно, снизятся, примерно до уровня 1-2% выше долларовых. В ближайшие 2-3 года частные банки будут по-прежнему предлагать более высокие ставки, чем Сбербанк.

В долгосрочной перспективе принятый закон призван повысить привлекательность коммерческих банков в глазах вкладчиков и закономерно привести к желаемому для банковской системы снижению ставок по депозитам. Таким образом, процентные ставки на российском рынке приблизятся к мировому уровню, повысится конкурентоспособность российских банков на рынке капиталов, а это и является нашей конечной целью. Однако вряд ли страхование вкладов сильно повлияет на текущий уровень ставок. В любом случае изменения на рынке будут определяться не принятием закона, а конъюнктурой рынка, в первую очередь изменением ставки рефинансирования.

Анна Боравова, заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение":

Банки, включенные в систему страхования вкладов, в соответствии с законом будут обязаны ежеквартально перечислять в фонд страхования 0,15% от объемов имеющихся у них средств физических лиц, это приведет к "удорожанию" вкладов, как ресурса. Для компенсации расходов банки могут пойти по пути снижения доходности вкладов либо увеличения ставок кредитования. Что предпочесть - каждый банк будет решать в зависимости от собственной стратегии. Компенсационный уровень снижения ставок (0,6%) на фоне общей тенденции к снижению банковских ставок не должен оказать заметного влияния на финансовые процессы.

— Все ли банки смогут войти в систему страхования вкладов? Не слишком ли высоки требования к вступающим в эту систему банкам? Сколько кредитных учреждений, по вашему мнению, останется за бортом?

Андрей Дергачев, исполняющий обязанности начальника управления операций с физическими лицами Газпромбанка:

Вступление в систему страхования вкладов принесет крупным банкам ряд проблем. Принятие закона о страховании вкладов, безусловно, положительно скажется на доверии вкладчиков к банковской системе в целом. Вот только для банков, занимающих сегодня ведущие позиции в рейтингах надежности и имеющих стабильно растущие показатели по привлечению денежных средств населения, закон о гарантировании вкладов, вероятно, не покажется таким уж своевременным и необходимым. Проблема с оттоком вкладов была актуальной после кризиса 1998 года, в то время принятие данного закона было бы воспринято с большим оптимизмом. До сегодняшнего момента, принимая решение о выборе банка, вкладчик руководствовался показателями его надежности, то есть вкладчика в первую очередь фактически интересуют крупнейшие, давно существующие и достаточно надежные кредитные учреждения, которые занимают первые места в рейтингах по объемам привлечения средств населения. После того как система страхования заработает и вкладчик будет уверен в возврате своих средств, размещенных в абсолютно любом из банков (естественно, имеющих лицензию на работу с вкладчиками), руководствоваться при выборе банка он будет только размером процентной ставки или "дробить" свои накопления на суммы, возврат которых гарантирован в полном объеме. При этом крупнейшие банки (не проводящие рискованных операций и в связи с этим предлагающие более низкую доходность по вкладам) могут столкнуться с оттоком средств населения.

Есть еще один минус для крупных банков, активно привлекающих средства физических лиц и имеющих на сегодня многомиллиардные остатки на счетах по вкладам. В самом начале функционирования системы гарантирования вкладов именно эти банки будут самыми крупными "донорами" фонда: ежеквартальные отчисления составят несколько десятков, а то и сотен миллионов рублей. Дополнительные расходы будут естественным образом покрываться за счет вкладчиков путем снижения процентных ставок по вкладам. Тогда как вновь создаваемые банки, не неся такой "налоговой" нагрузки, могут относительно безболезненно наращивать клиентскую базу. Если неплатежеспособных банков окажется много, то бюджет страхового фонда будет стремительно падать, агентство по страхованию может увеличить процент отчислений в фонд. В связи с этим высокие требования к банкам, вступающим в систему страхования вкладов, считаем оправданными.

Анна Боравова (банк "Возрождение"):

Все банки, желающие работать с населением, обязаны быть участниками системы страхования вкладов. Решению о допуске в систему будет предшествовать тщательная проверка банка - претендента со стороны Банка России. Критерии отбора сформулированы Банком России крайне жестко. Вполне возможно, что лицензии на работу с физическими лицами лишится достаточно большое количество банков, но вряд ли это будут банки из первой сотни в рейтинге. Впрочем, по информации из ЦБ РФ, количество тех банков, которые не войдут в систему, будет незначительным.

• Просмотров: 530
• Текст: Владимир Брюков